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杭州直銷銀行安全嗎（杭州直銷銀行安全嗎怎么樣）

發(fā)布時間：2023-04-01 15:22:02 稿源：創(chuàng)意嶺閱讀： 1424 當(dāng)前文章關(guān)鍵詞排名出租

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本文目錄:

1、杭州直銷銀行怎么破定位
2、杭州銀行幸福添利保本嗎？虧損風(fēng)險很低！
3、支付寶利息和杭州銀行新錢包一樣嗎
4、民生銀行直銷銀行怎么樣？可靠嗎？

杭州直銷銀行安全嗎（杭州直銷銀行安全嗎怎么樣）

一、杭州直銷銀行怎么破定位

、直銷銀行的認(rèn)識及發(fā)展

1.直銷銀行的概念和特點

直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運而生的一種新型銀行運作模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融科技（FINTECH）環(huán)境下的一種新型金融產(chǎn)物。這一經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。直銷銀行不再依賴于實體網(wǎng)店和增加人員的結(jié)構(gòu)形式，以高端的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和快捷電子商務(wù)模式，所有業(yè)務(wù)只需較少的員工來維持，從而實現(xiàn)了組織結(jié)構(gòu)的扁平化，這樣一來，銀行的業(yè)務(wù)成本得到大大的降低，也讓客戶享受到了更高性價比的金融產(chǎn)品與服務(wù)。直銷銀行因其組織架構(gòu)獨立，從而使其本身有了更加獨特的經(jīng)營策略，財務(wù)核算也從中獨立出來，產(chǎn)品體系也隨之更為獨立，并且有著自己獨立的定價策略，這在商業(yè)模式中，增添了挑戰(zhàn)性與競爭性。

提升服務(wù)品質(zhì)，便捷客戶是直銷銀行的運營基礎(chǔ)。直銷銀行為了更方便快捷地給客戶提供24小時不間斷的服務(wù)，巧妙地運用互聯(lián)網(wǎng)，創(chuàng)新了多種形式，無論是移動通訊網(wǎng)絡(luò)還是呼叫中心，都是以客戶為核心，全方位為客戶著想。與此同時，從網(wǎng)絡(luò)和信息的安全保密工作出發(fā)，為了最大限度保障客戶資金安全，直銷銀行建立了如同個人密碼認(rèn)證、交易碼TAN認(rèn)證、電子口令等多重安全技術(shù)屏障，為客戶提供更放心的安全服務(wù)。

為了更長期有效地應(yīng)對金融市場上的各種風(fēng)險，雖然直銷銀行打破了傳統(tǒng)運營模式，但不能沒有資本規(guī)模的支撐，直銷銀行仍然保持著經(jīng)營貨幣的本質(zhì)，都由金融集團控股，這也是直銷銀行的主要特征之一。

2.直銷銀行的發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是由互聯(lián)網(wǎng)與金融的緊密融合而產(chǎn)生的，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融用低成本的方式，憑借大數(shù)據(jù)等新興科學(xué)技術(shù)的優(yōu)勢，將目標(biāo)客戶瞄準(zhǔn)在中小企業(yè)以及草根消費者，通過最大限度改變我國金融生態(tài)模式，使足不出戶的客戶能更方便、更快捷地獲得其所需要的相關(guān)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，很大程度地揭示了商業(yè)銀行的服務(wù)“軟肋”，反應(yīng)出在服務(wù)方面，無論是結(jié)構(gòu)、方式還是效率都需要大幅度改進的地方，商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)，不但要快速創(chuàng)新商業(yè)模式，更要改變產(chǎn)品形態(tài)。從國外成功的直銷銀行運營例子中，我國商業(yè)銀行也要汲取經(jīng)驗，為了能夠更大幅度地降低運營成本，要充分利用虛擬網(wǎng)絡(luò)和線下實體網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，通過現(xiàn)代通信及信息技術(shù)發(fā)展的長處，提供更多的金融服務(wù)給個人客戶和中小型企業(yè)。與此同時，商業(yè)銀行的地域不受限制，不受實體網(wǎng)點的束縛，能夠快速布局和有效吸納接收客戶及廣泛拓展業(yè)務(wù)范圍；直銷銀行與實體銀行相輔相成，開辟了新型經(jīng)營模式，為互聯(lián)網(wǎng)金融時代下提供更高質(zhì)量的服務(wù)效率，使服務(wù)結(jié)構(gòu)更深層次的優(yōu)化，業(yè)務(wù)拓展更迅速快捷，成為我國在主要股份制銀行、眾多區(qū)域性銀行和民營銀行的重要戰(zhàn)略選擇。

互聯(lián)網(wǎng)的快速普及與發(fā)展，推動了直銷銀行實現(xiàn)迅速增長并且跨越了歷史性，互聯(lián)網(wǎng)也一定程度催化直銷銀行的發(fā)展，這是國外直銷銀行的發(fā)展與經(jīng)營的特點。而隨著我國網(wǎng)民數(shù)量的迅速增長，直銷銀行的未來發(fā)展市場與前景也呈現(xiàn)出廣闊的局面，龐大的網(wǎng)民群體成為了直銷銀行的客戶來源。

各大商業(yè)銀行也順應(yīng)市場潮流，通過提高計算機技術(shù)以及通信技術(shù)的發(fā)展，不斷開展以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)項目，通過這些電子銀行，從而提高了市場競爭能力以及經(jīng)營的快速轉(zhuǎn)型。隨著我國網(wǎng)上銀行、手機銀行的用戶數(shù)量快速增長，多年發(fā)展下來，客戶對商業(yè)銀行電子銀行給予了高度的認(rèn)可。由此說明，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)最大程度地成為了商業(yè)銀行的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，越來越多的商業(yè)銀行開始創(chuàng)建自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺，并在這個過程中，通過開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)所必須具備的科學(xué)技術(shù)，加強了業(yè)務(wù)操作的熟練性，且汲取了大量經(jīng)驗，諸如技術(shù)準(zhǔn)備、業(yè)務(wù)經(jīng)驗和高質(zhì)量的客戶等，充分具備了“直銷銀行”的開設(shè)及發(fā)展能力。

3.直銷銀行的發(fā)展及意義

（1）有利于發(fā)展金融互聯(lián)網(wǎng)化的能力

為了應(yīng)對激烈的行業(yè)競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新方面有著更積極的改變，顛覆了傳統(tǒng)營業(yè)模式，打造了更為獨立的營業(yè)新模式，積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使結(jié)構(gòu)更具靈活性，隨之改變了客戶基礎(chǔ)，從而更認(rèn)真地打造高質(zhì)量的服務(wù)水平，建立健全信息管理系統(tǒng)，將之引入并加以完善，這些都更大幅度推動了金融創(chuàng)新的發(fā)展，也為金融創(chuàng)新提出了更高的要求。如何將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化到互聯(lián)網(wǎng)上操作，國際經(jīng)驗表明，直銷銀行是金融互聯(lián)網(wǎng)的一種高級業(yè)態(tài)，可培養(yǎng)商業(yè)銀行發(fā)展金融互聯(lián)網(wǎng)所必須的能力，尤其是在網(wǎng)絡(luò)營銷能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力與跨界合作能力等方面。

（2）有利于應(yīng)對利率市場化

銀行的盈利模式在以利差為主的情況下之所以舉步維艱，主要原因在于利率市?齷?步伐加快，以及存貸利率高度自由化且透明化；銀行競爭力的重要標(biāo)志之一即為差異化，要想在差異化定位中求變，就要顛覆傳統(tǒng)的同質(zhì)化經(jīng)營模式。而直銷銀行因其自身能夠提供比實體銀行更加實惠的利率價格，使其在利率定價中具備了更為明顯強大的競爭優(yōu)勢。

（3）有利于參與銀行業(yè)網(wǎng)上圈地

積極探索和嘗試普惠金融是直銷銀行服務(wù)模式得以實現(xiàn)的重要途徑。虛擬方式因其簡單快捷的特點，以及時代發(fā)展下新興的通訊應(yīng)用技術(shù)大程度提升，成為公眾正逐步習(xí)慣和偏好的主要消費形式。目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融仍有許多空白處，發(fā)展直銷銀行可以最大程度滿足客戶消費新需求。因此銀行應(yīng)早設(shè)立、早參與、早占先。

（4）有利于彌補自身網(wǎng)點不足

商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展與區(qū)域擴張到一定程度時，便進入了瓶頸期。尤其是中小銀行，物理網(wǎng)點較少，只有進行發(fā)展模式的創(chuàng)新，即充分利用新技術(shù)，借助網(wǎng)絡(luò)與實體網(wǎng)點的結(jié)合，擺脫空間、時間的限制，吸引客戶開辦業(yè)務(wù)。所以近幾年來中小銀行的直銷銀行發(fā)展的更快一些，2015年直銷銀行排名前10的基本都是中小銀行。

二、直?N銀行的定位及發(fā)展建議

1.直銷銀行的市場定位以及如何精準(zhǔn)定位

中端客戶階層，是直銷銀行的市場定位。直銷銀行根據(jù)其銷售渠道的特殊性，將能夠熟練操縱各類電子產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、追求高效、對資本配置收益敏感的中等收入人群定為目標(biāo)客戶。

去實體化營銷模式?？蛻魪拈_戶到轉(zhuǎn)賬、理財?shù)葮I(yè)務(wù)均可通過網(wǎng)上直接辦理，完全不受空間與時間的限制。

去個性化的產(chǎn)品與服務(wù)。幫助客戶從繁雜的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中擺脫出來，以種類較為單一的產(chǎn)品，特別是以實惠與熱銷的產(chǎn)品作為賣點。例如INGDIRECT就將直銷銀行的目標(biāo)客戶群定為：（1）中等收入人群，對價格與收入變動十分敏感；（2）對傳統(tǒng)金融服務(wù)時間長效率低的服務(wù)模式十分不滿；（3）有網(wǎng)絡(luò)消費習(xí)慣；（4）介入30-50歲之間。

2.直銷銀行的發(fā)展建議

直銷銀行是跨界于金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的一種業(yè)態(tài)，本質(zhì)上是金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，因此在獨立運作的前提下，組織架構(gòu)、用人機制、激勵策略、商業(yè)模式、運營體系及文化建設(shè)等方面都應(yīng)該有別于傳統(tǒng)銀行，借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的成功經(jīng)驗，通過市場化的運作來獲得市場的認(rèn)可。

（1）定位好組織架構(gòu)

在國外，直銷銀行是一種相對于母公司的獨立實體，在組織方面具有獨立法人資格，并且在品牌與文化上有相對的獨立性，直銷銀行與母銀行的發(fā)展具有很大的差異性，在一定的情況下，與母銀行的經(jīng)營模式和客戶開發(fā)模式不同。

在我國，直銷銀行還存在一定的不完整與漏洞，與母銀行相比沒有形成單獨的銀行牌照，對母銀行在品牌方面仍具有依賴性，不能形成組織上的完全獨立，并受到母銀行在文化上的影響，更會與母銀行的客戶資源、服務(wù)渠道、產(chǎn)品形式與種類的重復(fù)。直銷銀行最好作為獨立法人或準(zhǔn)獨立法人進行獨立發(fā)展，在與母銀行的差異發(fā)展中，將理清目標(biāo)客戶的群體范圍、制定好營銷策略與模式、充分發(fā)展產(chǎn)品所具備的優(yōu)勢、調(diào)整與管理組織的靈活結(jié)構(gòu)等，并將這些發(fā)展為突出自己的優(yōu)勢，與母體銀行形成競合關(guān)系；建設(shè)獨立子品牌，開展互聯(lián)網(wǎng)化的營銷活動；遵循專屬、特色、標(biāo)準(zhǔn)化、簡便、創(chuàng)新原則的產(chǎn)品體系，與母銀行產(chǎn)品形成差異化；在信息系統(tǒng)建設(shè)方面則可與母銀行進行資源共享。

（2）定位好目標(biāo)群

直銷銀行所選擇的目標(biāo)群應(yīng)盡量避免重復(fù)傳統(tǒng)網(wǎng)點客戶，同時篩選一些明顯特性的客戶群，提高該渠道客戶的同質(zhì)性，如果客戶定位不清，則僅僅成為傳統(tǒng)網(wǎng)點的補充則失去設(shè)立的意義。

（3）定位好產(chǎn)品體系

不能將直銷銀行辦成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道的補充，而是創(chuàng)建獨立而特色的產(chǎn)品體系，把產(chǎn)品的優(yōu)勢放大突出，遵循網(wǎng)絡(luò)營銷模式，將定價與體驗做好做深。同時積極開拓與證券、保險、基金，尤其是大型電商平臺、第三方支付等新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，批量引入客戶。

（4）重視大數(shù)據(jù)支撐作用

在國外有許多直銷銀行的成功案例，他們將集中化戰(zhàn)略作為競爭戰(zhàn)略，同時實施成本集中化和差異集中化的策略。成本集中化為實現(xiàn)成本優(yōu)勢來節(jié)省大批員工的薪水開支，并且節(jié)約物理上的網(wǎng)點投入，依靠線上渠道的產(chǎn)品銷售；差異集中化則是在創(chuàng)新科技的基礎(chǔ)上，突出產(chǎn)品的特色和服務(wù)的獨特。我國要結(jié)合自身的環(huán)境特征與情況，對銀行的集中化競爭戰(zhàn)略進行靈活的調(diào)整，適當(dāng)借鑒國外的實施策略，更好地完善自身。為了發(fā)掘出快速、高效又簡單便捷的金融產(chǎn)品，我國的直銷銀行宜合理利用靈活經(jīng)營的特點，以大數(shù)據(jù)為支撐立足點。

（5）重視風(fēng)控和監(jiān)管

直銷銀行在經(jīng)營業(yè)務(wù)上有較大的融合性，在技術(shù)的發(fā)展上具有虛擬性，在金融產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)直銷的同時，也伴隨著較強的風(fēng)險性，風(fēng)險的擴散速度也極快，因此控制風(fēng)險的難度也大大加深。不同的國家，直銷銀行的風(fēng)險監(jiān)管體系也不同，但都形成了三位一體的風(fēng)險監(jiān)管體系。為了實現(xiàn)我國直銷銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，只有不斷建立并完善監(jiān)管體系才是最好的保障，以安全與高效并行，慎重與寬松適度的原則，進行監(jiān)管體系設(shè)計；為了控制和化解直銷銀行在監(jiān)管結(jié)構(gòu)上的風(fēng)險，需要制度的良好設(shè)計、政府的有效監(jiān)督以及自身的穩(wěn)定運營。在宏觀層面上，完善及修改相關(guān)法律法規(guī)，使直銷銀行的風(fēng)險得以防范和控制。通過建設(shè)各種制度的監(jiān)督體系，在設(shè)計制度上，不管是從宏觀層面上進行防范，還是從直銷銀行的風(fēng)險層面上控制，都應(yīng)該為直銷銀行提供一個更長久健康發(fā)展的平臺環(huán)境。

三、直銷銀行的具體經(jīng)營模式

1.單一的自主線上綜合平臺模式

這種模式在國外的運用比較多，僅僅以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，不采取分支結(jié)構(gòu)，在網(wǎng)絡(luò)平臺中，通過多種線上渠道加以利用，從而為客戶提供更快捷的服務(wù)。INGDIRECT從加拿大首個直銷銀行運行開始積累了豐富的運營經(jīng)驗，通過持續(xù)改善、升級，提升后臺系統(tǒng)的安全性與穩(wěn)定性，通過在叢球機構(gòu)所在地配備當(dāng)?shù)厝藛T構(gòu)成的callcenter與客戶達成障礙溝通。

2.自主線上綜合平臺+線下客戶自主門店模式

民生銀行牽手阿里巴巴，以公司客戶需求特點定位金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)與草根消費者量身定做產(chǎn)品與服務(wù)，依托淘寶網(wǎng)站以網(wǎng)絡(luò)流量與數(shù)據(jù)分析為優(yōu)勢，實現(xiàn)電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)的互通，打開了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的共贏模式。

3.自主線上綜合平臺+線下精簡版分行模式

2013年9月，北京銀行宣布與荷蘭ING集團合作推出直銷銀行服務(wù)模式，就采取了線上線下整合的渠道服務(wù)。線上由互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種電子化服務(wù)構(gòu)成；線下采用全新理念建設(shè)直銷門店，其中布放VTM、ATM、CRS及自助繳費終端等各種自助設(shè)備。目前已在北京、西安、濟南等地建立了多家直銷門店。

在此之外，除了線上服務(wù)，還要提供相對輔助功能的線下服務(wù)，例如線下咖啡廳服務(wù)等。這些輔助為的是與客戶保持零距離，增加客戶對直銷銀行的信任與誠信。

四、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與持續(xù)改善，客戶行為與使用習(xí)慣也發(fā)生巨大改變，客戶對于虛擬簡便的直銷銀行的接受度不斷增強，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式越來越成為各大商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，而直銷銀行以其成本低、效率高的特性成為銀行業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、占領(lǐng)市場提升效益的良好模式之一。

二、杭州銀行幸福添利保本嗎？虧損風(fēng)險很低！

; 有網(wǎng)友跟提到了杭州銀行直銷銀行的理財產(chǎn)品。其中有一款產(chǎn)品是“幸福添利”，預(yù)期收益不錯又是活期，那么杭州銀行幸福添利保本嗎？這是杭州銀行用戶最關(guān)心的問題，下面就來簡單分析一下，請看下文。

仔細(xì)看這款產(chǎn)品的信息，可以發(fā)現(xiàn)杭州銀行幸福添利和余額寶是一樣的，都對接了貨幣基金，靠貨幣基金賺預(yù)期收益。杭州銀行幸福添利默認(rèn)對接的是博時現(xiàn)金寶貨幣A，七日年化預(yù)期收益率是用戶還可以選擇其他四款貨幣基金，比如鵬華安盈寶貨幣、博時合惠貨幣B、易方達龍寶貨幣C和大成添利貨幣E，這四只基金的預(yù)期收益率在到之間。

杭州銀行幸福添利保本嗎？

答案是：不保本。綜合上面的分析，可以看出杭州銀行幸福添利其實就是貨幣基金。貨幣基金是基金類產(chǎn)品，風(fēng)險不可能說完全沒有。實際上，除了銀行存款和國債，理財市場上很少還有承諾保本的產(chǎn)品。作為發(fā)行人，基金公司肯定也不會說貨幣基金保本。所以，杭州銀行幸福添利是不保本的。

杭州銀行幸福添利的風(fēng)險有多大？

雖然說杭州銀行幸福添利不保本，但這不代表它就會虧損。從實際經(jīng)驗來看，貨幣基金的風(fēng)險是所有品種的基金中最低的，歷史上貨幣基金也沒有過本金虧損的情況。

余額寶、余利寶對接的都是貨幣基金，杭州銀行幸福添利的安全性就和它們差不多。貨幣基金一般投資存款、國債或者利率債，安全性很高，所以杭州銀行幸福添利的風(fēng)險很小。

綜合上面兩個角度的分析，杭州銀行幸福添利是不承諾保本的，但是它的風(fēng)險很小，跟余額寶之類的貨幣基金一樣，不用太擔(dān)心。

三、支付寶利息和杭州銀行新錢包一樣嗎

支付寶利息和杭州銀行新錢包不一樣的，因為支付寶會對資質(zhì)好的用戶降低貸款的利率的，最低的利率會在3%。

四、民生銀行直銷銀行怎么樣？可靠嗎？

民生銀行于2007年1月24日正式掛牌開業(yè)，是江蘇省唯一一家省屬地方法人銀行。

民生銀行直銷銀行可以說是民生銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開的銀行，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運而生的一種新型銀行運作模式。

民生銀行在這一經(jīng)營模式下，沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，降低了運營成本，可以更好的回饋客戶，也就是說民生銀行直銷銀行只能在互聯(lián)網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)，銀行卡是電子式的。

客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用和管理費用，民生銀行直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率。

民生銀行直銷銀行和民生銀行相比哪個更好？